¿Cuál es su Plan para el Retiro?
12
Mar

¿Cuál es su Plan para el Retiro?

El Rincón Financiero del Gusabio


Muchas veces hemos escuchado el sabio consejo de ahorrar, ahorrar para comprar algo o simplemente como un saludable habito financiero que nos permite acumular riqueza y puede que en algún tiempo pasado si, efectivamente, ahorrar era muy buena idea, hoy en el mundo actual ahorrar ha dejado de tener sentido y esto es particularmente cierto conforme incrementamos el plazo del ahorro, es decir, que entre más tiempo ahorremos más valor perderemos y el caso más extremo y a la vez más preocupante es el ahorro para el retiro, las personas normalmente no se detienen a analizar ni calcular lo que recibirán de su fondo para el retiro, es más, la mayoría ni siquiera saben qué AFORE están contratando, ni cuánto cobran de comisiones, ni cuantos rendimientos otorgan y mucho menos cuánto dinero recibirán de pensión. Si usted lo sabe lo felicito es afortunado y pertenece a la minoría que se preocupa por sus finanzas personales, es increíble cómo millones de personas simplemente no saben absolutamente nada de su fondo para el retiro y me atrevería a afirmar que la gran mayoría de personas ni siquiera les importa aun cuando se supone es el ahorro de toda su vida, es decir el ahorro de toda su vida está en manos de quien sabe qué fondo, que les cobra quien sabe cuanta comisión y que finalmente quien sabe que cantidad recibirán. Muchos más por su situación económica presente no gozan de alguna AFORE y el fondo para su retiro está bajo su propia responsabilidad pero desgraciadamente la mayoría ni siquiera cuenta con un algún fondo o plan para el retiro por lo que su aportación es inexistente.

Detengámonos un momento a pensar sobre el tema, saquemos un lápiz y nuestra amiga la calculadora y tomémonos unos minutos para analizar, nuestro yo del futuro lo agradecerá.

Imaginemos a un personaje que lo llamaremos Larry solo porque si, el buen Larry es un joven egresado de una prominente universidad de una prometedora carrera con futuro y como Larry es un excelente estudiante y profesional la empresa donde realizó sus prácticas profesionales decide contratarlo, le ofrece un salario de $10 mil pesos, algo así como $500 usd y no solo eso sino que le ofrece un incremento salarial acumulativo del 5% cada año, nada mal para un joven de 22 años recién egresado, sin experiencia y cuyo título se encuentra en proceso. Como ya dijimos que Larry es un excelente profesional también es responsable con sus finanzas y decide ahorrar el 10% de su salario y destinarlo a su fondo para el retiro, vamos a suponer que Larry dura toda su vida en el mismo trabajo y por fin ha llegado la hora de retirarse a sus 65 años, ¿Cuánto dinero pudo ahorrar Larry tras una vida de intenso trabajo?

Veámoslo de cerca en la siguiente tabla:

Edad de Larry

Salario mensual x año

Ahorro anual del 10%

22 Años

$ 10,000.00

$ 12,000.00

23 Años

$ 10,500.00

$ 12,600.00

24 Años

$ 11,025.00

$ 13,230.00

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64 Años

$ 77,615.88

$ 93,139.05

65 Años

$ 81,496.67

$ 97,796.00

 

Ahorro TOTAL

$ 1,813,716.07

 

Tras 43 años de trabajo y de ahorrar el 10% toda su vida Larry está listo para un merecido retiro, si tomamos en cuenta una esperanza de vida de 80 años quiere decir que Larry deberá dividir el saldo total ahorrado entre 15 años y luego entre 12 meses que tiene cada año, ¿De cuánto es la pensión de Larry?

Si, efectivamente, Larry gozará una pensión de $ 10,076.20 mxn. ¿Podrá Larry llevar la misma vida a sus 65 años, cuyo último sueldo era superior a los $80 mil y que seguramente su nivel de gasto también se incrementó en el tiempo con el mismo sueldo que ganaba cuando tenía 22 años? A todas luces es imposible, peor aún todo el patrimonio que Larry logró juntar a lo largo de toda su vida a duras penas podría cubrir el valor de un inmueble de clase media. Si este resultado le parece aterrador, prepárese para noticias aún peores, el monto que un fondo para el retiro toma del salario no es del 10%, dependiendo de varios factores va del 1% al 3% en el mejor de los casos, prácticamente nadie destina el 10% a su retiro y millones de personas no gozan de un incremento acumulativo y todavía no estamos tomando en cuenta la perniciosa inflación ni las comisiones que se cobran. Concretamente en su caso, ¿Gana más que Larry según su edad? ¿Destina a su retiro al menos 10% de su ingreso? Si no es así, usted está en riesgo de que a sus 65 años cuente con prácticamente nada para su retiro.

¿Sigue pensando que ahorrar es buena idea? ¿Está dispuesto a trabajar por más de 40 o 50 años sacrificando el 10% de su ingreso? Probablemente no esté dispuesto a hacerlo, este breve e informal ejercicio es suficiente para hacernos reflexionar sobre las decisiones financieras que estamos tomando, ya lo dijo el gurú Kiyosaky; solo la educación financiera nos permitirá incrementar nuestro patrimonio y maximizar nuestras ganancias.

Genere un plan de inversión a largo plazo, cuando digo largo plazo no me refiero a 5 o 10 años, me refiero a un plan de 100 años, un plan que trascienda su propia existencia y siga generando rendimientos muchos años después de su muerte, un plan que le permita heredar a sus descendientes o a quien lo prefiera ingresos por toda su vida, un plan que no solo cambie su propia vida sino la de muchas personas a su alrededor, lo invito a pensar en grande no es momento de mediocridades, si vamos a hacer un plan para el retiro, retirémonos en grande. Podemos pensar que son solo sueños sin mucho sustento pero recordemos que el dinero no es algo real y podemos empezar siendo conscientes de nuestra realidad financiera para poder forjar estrategias para crecer.

Gustavo M. Gorraez
A U T O R

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